根据本港法例，駕駛汽车必須购买汽车保险，而车保一般分為第三者责任保险（三保）和全保。不过，对于新手车主來說，车保条款繁複，当中涉及墊底费，容易搞到一头霧水。 今次 ，我们 將透过实例拆解车保重点，等大家可以清楚了解三保与全保的分別，輕鬆拣选最适合自己的保障。

汽车保险或车輛保险是保障车主及第三方在交通事故中可能涉及的财務损失，涵盖车輛維修费用、财物损毀及人身伤亡赔偿，保障范围视乎保单而定。而根据《汽车保险(第三者风险)条例》規定，任何人在香港路上使用汽车，都須為該汽车购买第三者责任保险（三保），否則即屬違法，最高可處罰10,000港元及監禁12个月。

第三者责任保险（简稱「三保」）是法例規定所有车主在道路上駕駛汽车時必須购买的保险。它的主要作用是承保因意外導致的第三者人身伤亡及财物损毀，例如乘客、行人或其他车輛使用者。如果车主沒有购买此保险，將屬于違法行為，可能面临罰款及監禁的刑罰。但三保的赔偿金额並不涵盖司机本人的医疗费用或自己汽车的維修费用，因此如果发生事故，车主可能需要自行承擔相关费用。

第三者责任保险跟车定跟人？

第三者保险是跟车，不是跟人。 当你把车借給別人，保险也會一起借出。如果发生交通意外，车主需要負责赔偿或支付墊底费。 此外，如果车主换车，必須通知保险公司，因為舊保单可能不适用于新车。保险公司會根据新车的型號、价值、性能來決定新的保费，甚至可能需要重新购买新的保单。
 

第三者责任保险（三保）和綜合车保（全保）主要分別是在于保障范围。三保主要赔偿因意外導致的第三者人身伤亡和财物损毀，例如行人、乘客或其他车輛使用者。但三保不包括司机自己的受伤或汽车损毀，所以如果发生意外，车主需要自己支付維修和医疗费用。因為保障范围较少，三保的保费通常较便宜。 全保的保障范围比三保更廣，除了包含三保的內容外，更额外保障司机的医疗费用和车輛的损毀。有些全保计划更提供盜竊、自然災害等额外保障。由于保障范围较廣，所以保费通常比三保高。简单來說，三保保障「別人」，全保則保障「自己和別人」。车主可以根据自己的需要选擇适合的保险计划。

车保保费受多种因素影響，包括车輛型號与价值、駕駛者的背景，以及选擇的保单类型。

在车輛型號与价值方面，一般來說，新款、价值高、性能强的车輛保费较高。例如，跑车或豪華车的保费通常比一般车輛更贵，因為這类车的維修费用较高，且风险较大。

保险公司也會考虑駕駛者的年龄、駕駛經驗、職业、索偿纪录、交通違規纪录等因素來決定保费。通常，年輕或駕駛經驗不足的駕駛者保费较高，而曾有交通違規或危险駕駛纪录的人，可能需要支付额外保费（Loading）。此外，某些職业如建造业工人因經常出入工地，发生意外的风险较高，因此保费也會较贵。

今次我们以一輛较普及的家庭汽车2018年生产的本田Stepwgn作例子（汽缸容量1,499c.c.），投保的主要司机符合以下条件：

• 35岁，職业為文員
• 有10年駕駛經驗
• 过去3年沒有索偿
• 无索偿折扣NCB 60%
• 过去5年沒有違反交通事故纪录

然后再向不同网上平台作出报价，比较市場上的第三者保险价钱。

汽车保险設有财物自負额，即保单持有人索偿時需要自行承擔的「第三者保险墊底费」，意思是当主要司机索偿财物损失時，要先承擔基本自負额；若汽车被借予他人駕駛時发生意外，视乎其他駕駛者的岁数、駕駛執照年期，會再衍生额外的财物自負额。对于投保時沒有记名的司机，部分保险公司又會再加。

一般而言，若车主愿意承擔较高财物自負额，保费會较低，反之亦然。因此车主在考虑不同汽车保险時，除了比较保费高低外，也需審慎考虑财物自負额。

以保费最便宜的立僑保险為例，由主要司机駕駛時所产生的第三者财产自負额与其他保险公司的产品相若，但若果比较由其他司机駕駛時所产生的第三者财产自負额，則有较明显分野。当汽车借予年輕司机（即25岁以下的駕駛者）或經驗不足司机（即考獲駕駛執照不足兩年的駕駛者）的自負额高达25,000元，与安聯的计划同為一众产品中最高。如有需要將汽车借予年輕或經驗不足司机的车主，值得留意一下。

另外，我們也发现同一类自負额于不同计划中有明显差異。以年輕司机及經驗不足司机的财物自負额為例，最高可达25,000元，与最低的7,500元，兩者足足相差逾3倍。

值得留意的是，财物自負额是可以累积计算，更反映不同自負额高低的重要性。假設由上述立橋保险承保的汽车被借予他人駕駛時发生交通意外，实際須赔偿100,000港元，該名駕駛司机未满25岁，駕駛經驗少于2年，亦未在保单登记，面对第三者财物损失，受保人需承擔的财物自負额可达63,000港元。所以，如果汽车常借予他人、或由幾名家庭成員共用，投保時就要留意他人駕駛時的自負额。

表二：不同情況的第三者财物自負额

（以立橋保险报价為例子）  

最后，不单是保险公司的汽车保险保费本身有差異，同一份汽车保险于不同网上报价平台也可以有一定分別。而在不同地方购买汽车保险，日后的索偿跟进也有分別。若直接向保险公司投保，受保人須直接聯繫保险公司處理索偿，如經网上报价平台购买，保险經纪一般可協助跟进。

思考买第三者保险，意味著准车主在投保前除了宜货比三家，也要留意条款細项，例如部分第三者保险计划价钱较低但墊底费卻比较高昂，以及哪些项目屬于附加保障等，以免发生意外時因小失大。

购买第三者保险需要准備什麼文件？

购买第三者保险時，需要准備以下文件：

• 身份证
•  有效车牌
• 车輛登记文件（即「牌簿」）
• 续保通知書（如有）

汽车保险會否拒保？

會的，保险公司有权拒絕某些駕駛者的投保申請，主要考虑以下因素：

• 駕駛记录：如申請人过去有严重交通違規或肇事纪录，保险公司可能拒保或收取较高保费。
• 年龄与駕駛經驗：较年輕或駕駛經驗不足的駕駛者，部分保险公司可能會拒絕承保。
• 过往索偿纪录：如申請人过去曾有頻繁索偿，保险公司可能會提高保费或拒保。
  為了降低被拒保的风险，保持良好的駕駛習慣和索偿记录非常重要。

汽车保险中的无索偿折扣 NCD/NCB 是什麼？

无索偿折扣（No Claim Discount，简稱 NCD/NCB） 是保险公司給予沒有索偿记录的车主的保费折扣。若车主多年內沒有提出保险索偿，保费會隨著无索偿年数逐步減少，最高可达一定折扣幅度。

註：本文最后更新日期2025年3月4日。