我们設有宠物保险评分，精算師比较市場上较热门的四款宠物保险，包括Blue Cross蓝十字、Bolttech、MSIG、OneDegree的宠物保险，发现各大保险公司的保障差異很大，至于抵唔抵买，大家就要比较过至知！

首先简单以短毛貓及柴犬為基准來比较各份保险之保费。

由于不少消费者打算长期投保宠物保险，所以十分关心保费。值得留意的是，保费或因宠物的年龄和品种而受影響，故此投保前而先向保险公司查詢。表1显示了1岁及8岁的柴犬和短毛貓保费，各保险公司的保费按宠物年纪和品种作為区分。另外，部分保险公司設立有关于保费的优惠——「无索偿折扣优惠」。在4款产品中，蓝十字、MSIG提供无索偿折扣优惠。无索偿期1年、连续2年、连续3年，其折扣分別是5%、10%、15%。

再者，年幼的毛孩体弱，不少主人都希望及早购买保险，在宠物患病時得到保障。上述保险中，投保年龄最低的是蓝十字和Bolttech，接受年龄低至6个月的投保。另一个要注意的是续保年龄限制，部份产品的续保年龄上限為12至13岁，而OneDegree則续保時无年龄限制。

此外，MSIG保险条款中提到，在保单生效日期前或后30天內，受保宠物須进行投保所需之临床检查，並將該检查结果于在首次索赔時提供給MSIG。若屆時未能提交，或使保单失效。

笔者飼养貓狗多年，深明毛孩有事，主人心如刀割。為保毛孩健康，陪伴我們走多幾年，当毛孩健康時，我們要做齊保健措施；当毛孩生病時，我們就带它立刻就医。以下5大事项，主人一定要知： 

1. 定期进行例行健康检查、接种疫苗。 
2. 毛孩不舒服，就要带它看獸医（门诊），由于毛孩开不了口，通常須驗血驗便等检驗项目，來诊断病況，有時更动用较先进的诊断测驗，如X光检查、超聲波等。
3. 生病時要服用医生處方藥物。
4. 毛孩病重時，可能要入院治疗，甚至进行手术。
5. 毛孩亦可能患癌症，需要化疗。

這些年來，带貓狗去例行检查、接种疫苗、看门诊（通常都要驗血等检驗）都經常发生；隨着宠物年纪越來越大，出现严重疾病的机會隨之上升。究竟上文所评比的4款宠物保险提供的保障足夠嗎？

本平台精算師分析宠物保险時，針对医疗保障及可保证续保条款兩大方面比较宠物保险产品，其中医疗保障评分占9成，可保证续保条款則占1成。医疗保障评分再細分為住院保障及门诊保障。住院保障考虑宠物患上常见疾病，例如患上心絲蟲症、心脏疾病、腎衰竭和癌症時，产品為毛孩提供的医疗保障。门诊保障則考虑毛孩需要紧急獸医门诊時所提供的保障。

從表2可见，  OneDegree的产品在宠物住院及门诊保障评分均是各产品之中最高。不过，蓝十字产品在保证续保具有明显优勢，是4款产品之中，唯一一隻可以提供保证续保条款。雖然OneDegree产品表明「续保時无年龄限制」，但每年均不一定续保，但蓝十字产品提供保证续保至毛孩13岁，讓毛孩可以长遠稳定地得到保障。

同時，每份宠物保险就不同的医疗费用都有不同上限，有些是分為多个細项，有些即是將多个細项共用同一个保障额，详情請參閱以下表3。

先談对汪星人的保障，部份宠物保险于多个保障项目設赔偿上限，而MSIG和OneDegree則將多个保障项目合併，共用一个赔偿上限，令索偿更為彈性。雖然兩者年度医疗上限均高于68,000港元，但MSIG集中赔偿与手术相关的费用。因此，消费者宜先認識保险特性，切勿单純以保额挑选产品。

另外，大部份产品均保障癌症化疗，其中以蓝十字最高（15,000港元），而OneDegree則為首次不幸患上癌症的毛孩，提供一笔过10,000港元癌症现金赔偿。

4款产品中， MSIG的「貓计划」不論年度医疗保障额，又或个別项目赔偿额，都较其狗计划低。其餘产品均对貓咪和汪星人提供相同保障。

上述宠物保险部份屬「共同保险」，即主人需要自付部份开支。共同保险以比率计算，一般來說，共同保险的比率（%）越低，投保人与保险公司分攤的金额越低。

如表2显示，Bolttech的共同保险為0%，即无須支付已受保障的医疗开支，但另一方面，由于其細项限额划分得较仔細，当开支超出細项上限時，投保人仍要全数承擔超出金额。

MSIG則按毛孩年龄，共同保险介乎20%至 40%，而蓝十字則按毛孩年龄，共同保险介乎30%至 40%。换言之，当毛孩长大变老，投保人自费开支比率亦會增加。

大部分保险公司只承保已植入微型晶片的貓咪及汪汪狗，只有OneDegree, 蓝十字容許以印有貓貓投保名字的文件代替，例如疫苗注射记录卡。

大部分宠物保险均提供至少1,000,000港元的第三者责任保障，赔偿因受保宠物引致他人受伤或损失财物。不过，這些产品同時不受保部分危险狗隻品种，例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本佐太犬、比特鬥牛犬。

雖然OneDegree不限投保狗隻品种，但該计划並沒有第三者责任保障。换言之，如果狗狗如不小心咬伤其他狗隻或途人，主人必須自己承擔相关责任。 

若保单持有人需要住院多于指定天数，蓝十字將赔偿毛孩的暂託费用，金额上限是3,000港元。

当宠物被盜或丟失時，不少主人都會刊登尋找宠物廣告。Bolttech产品將赔偿相关费用，金额為400港元。

另外，若毛孩不幸离世，主人需要處理身后事。除OneDegree外，其他3款产品均赔偿火化、殮葬服務费用，金额最高的是蓝十字（3,000港元）。

小动物带給人类歡乐，猶如「毛价之寶」。很多主人都未雨綢繆，為毛孩的医疗开支張羅。大部分宠物保险都可以网上投保，非常方便。本文只討論了宠物保险的保障及保费。其实，宠物保险产品亦有不保事项，例如投保前已存在疾病。投保前要了解产品的保障范围，必要時向专业人士查詢。

OneDegree推出全港首份龜鳥宠物保险，涵盖68种鳥类及53种龜类，並接受1岁至10岁的龜鳥投保，惟续保時，11岁或以上的龜鳥或需每年核保。主人可于网上投保，保费每年為2,988元，赔偿百分比為50%。计划赔偿诊金最多每年20次，並涵盖住院及手术等费用。

註：

1. 以上列产品中较高级別的计划作比较。
2. 以上保费资料更新至2025年1月15日，並未包括保险业監管局收取的保费徵费。
3. 本文最后更新日期: 2025年1月15日。